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年交易量超1萬億筆,服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶—— “非銀支付”越來越好用了

時間:2024-01-03 09:50:34   來源:人民網(wǎng)

  

  一名學生在位于清華大學深圳國際研究生院的無人機空投柜旁點餐。

  新華社記者 毛思倩攝

  掏出手機、掃二維碼、輕點屏幕……只需十幾秒,就可以輕松完成一筆支付。微信、支付寶等手機APP,已成為中國人常用的支付方式。

  日前,國務(wù)院公布《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》(以下簡稱《“條例”》),自2024年5月1日起施行。中國人民銀行相關(guān)負責人表示,《條例》以國家立法形式,為支付行業(yè)未來健康發(fā)展提供了堅實的制度保障,有利于促進支付服務(wù)市場長期規(guī)范健康發(fā)展。

  “非銀支付”有什么特點?《條例》的施行將給非銀支付帶來哪些影響?

  動動手指即可付賬

  經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展,中國已經(jīng)建立了以中央銀行支付清算系統(tǒng)為中心,商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。其中,非銀行支付業(yè)務(wù)隨著中國數(shù)字經(jīng)濟、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展,在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。

  對普通消費者和商家來說,通過微信、支付寶等常用APP進行收付款,便利多多。

  “一鍵支付”更省心。“買菜、乘車、聚餐等場合的付款,金額不大卻經(jīng)常涉及付零找零。”在上海工作的王宇泓女士說,現(xiàn)在微信、支付寶等支付方式覆蓋到幾乎每一個小攤位,支付時十分方便!氨M管很多銀行都在推廣自家的網(wǎng)銀APP,但是我并不想辦理那么多銀行卡。小額支付就是圖個省事省心,銀行卡或網(wǎng)銀APP多了,管理起來反而麻煩。賬戶太多設(shè)置密碼都是個麻煩事!

  讓利促銷有實惠。家住北京的王大爺最近有了一個新習慣:出門買東西之前總會瞄一眼手機,看看店家有沒有推出優(yōu)惠活動。如果有優(yōu)惠券,就先在線上購買,再去門店使用。“前幾天,女兒教我試著在大眾點評、美團等平臺購買優(yōu)惠套餐券,的確便宜不少。比如我常吃的燒餅,線下買是1塊5一個,線上有券時只要5角錢一個。這讓我感覺買東西多了樂趣!彼f。

  靈活取用能理財。在山西姑娘紀嘉欣眼里,非銀支付除了便利自己在通勤、購物等小額交易時使用外,平臺提供的理財增值服務(wù)也頗具吸引力。“微信有零錢通、支付寶有余額寶,對于打理手頭零錢很有用!奔o嘉欣說,這些貨幣基金產(chǎn)品大多具有即時申贖功能,閑錢存進去并不耽誤支付。而且在不使用資金時還能按日獲得一定增值收益。這樣一來,就兼顧了靈活取用與保值增值。

  結(jié)算成本降低了。劉女士和家人在云南昆明經(jīng)營一家小百貨批發(fā)門店。以前,店里需要裝一臺性能過硬的驗鈔機。因為每次結(jié)賬時,客戶、商家會各自清點一遍現(xiàn)金,再讓驗鈔機驗一次。如果遇到哪一方點錯了數(shù)目對不上,就得再重來一遍。如今,通過非銀支付方式,結(jié)算時間由過去的幾分鐘縮短到了幾秒鐘!拔覀兏尚“儇浥l(fā)的,來往的資金量不算大。去銀行耽誤時間,現(xiàn)金點鈔又難免出錯。隨著非銀支付越來越好用,我們減少了客戶的等待時間,提升了他們的采購效率!眲⑴空f。

  中國人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,當前,非銀支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元,分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成,日均備付金余額超2萬億元,服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶!拔覈鴤人銀行賬戶擁有率已超過95%,高于中高收入經(jīng)濟體平均水平,移動支付普及率達到86%,居全球第一!敝袊嗣胥y行副行長張青松說。

  服務(wù)矩陣日益完善

  掃碼收付款之外,非銀行支付機構(gòu)還積極打通各類線上服務(wù)渠道、完善服務(wù)矩陣,為用戶打造更豐富的支付場景。

  支付寶APP將主頁劃分為“便民生活”“購物娛樂”“理財管理”“教育公益”等板塊,用戶可以直接在相關(guān)模塊中實現(xiàn)機票預訂、住房公積金查詢等功能;在微信服務(wù)頁面,用戶也可以獲得線上充話費、買保險、獲取社保繳費信息等服務(wù);在美團APP首頁,“租車”“騎車”“買藥”等功能被放在醒目位置,用戶支付時系統(tǒng)會同時提供傳統(tǒng)銀行支付和非銀行支付等方式供選擇……

  近兩年,非銀支付機構(gòu)更加重視“支付場景”與“服務(wù)場景”的匹配。

  “支付寶的出現(xiàn),最早是為了解決電子商務(wù)交易過程中買賣雙方互信不足的問題。支付寶推出的擔保交易模式,推動了電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在長期的創(chuàng)新實踐中,支付寶還推出了水電繳費、掃碼支付、刷臉支付等多種類型的支付服務(wù)!敝Ц秾毟笨偨(jīng)理封俏說,目前,支付寶已發(fā)展成為一個開放的數(shù)字化平臺,近400萬個小程序提供了醫(yī)療健康、市民服務(wù)、醫(yī)保、交管、打車出行、購物點餐等服務(wù),基本上涵蓋了生活的方方面面。

  封俏說,支付是各類服務(wù)的紐帶,支付寶積極為用戶提供多場景下的支付服務(wù)。比如,2023年杭州亞運會期間,支付寶率先推出“外國人綁卡支付”以及“10個亞洲錢包直接入華掃碼支付”等服務(wù),方便了亞洲以及全球友人來華后的生活、旅游、商務(wù)。再如,針對視障用戶輸入信息難、感知支付結(jié)果難等痛點,支付寶新增了“語音輸入付款金額”“聲紋極速付款”等創(chuàng)新功能,讓視障用戶能夠安全便捷地使用線上支付。

  與此同時,非銀行支付機構(gòu)借助自身用戶規(guī)模優(yōu)勢打造開放平臺,助力廣大市場主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

  據(jù)微信支付產(chǎn)品合規(guī)負責人秦天雄介紹,在與銀行機構(gòu)等伙伴的持續(xù)互通合作下,微信支付先后推出微信紅包、條碼收單、刷掌支付等多項金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。通過在各類商業(yè)支付應用場景精耕細作,微信支付確保了數(shù)千萬中小商戶和個體經(jīng)營者“支付無憂”。

  “微信支付不僅為所有商家提供豐富的軟硬件收款服務(wù),而且積極幫助商家提升經(jīng)營效率。比如,我們推出了‘個人經(jīng)營收款碼’,為相關(guān)個體戶提供系統(tǒng)化收付款及SaaS服務(wù);啟動‘自立小店項目’,為殘疾人商家定制免費提現(xiàn)額度;研發(fā)‘微工卡’產(chǎn)品,助力零工市場數(shù)字化運營;依托‘電子發(fā)票’‘電子小票’等產(chǎn)品和服務(wù),倡導用戶積極參與低碳行動。2023年7月,微信支付還全面升級外卡服務(wù),支持入境用戶在多場景中的消費需求!鼻靥煨叟e例說。

  新規(guī)護航更加安全

  非銀支付在助力實體經(jīng)濟發(fā)展和民生改善的同時,部分支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象也時有發(fā)生,比如泄露或者不當采集、使用用戶信息等。

  為此,《條例》從明確非銀行支付機構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護用戶合法權(quán)益、明確監(jiān)管職責和法律責任等方面進一步強化監(jiān)管。比如,設(shè)立非銀行支付機構(gòu)的注冊資本最低限額為人民幣1億元,且應當為實繳貨幣資本;非銀行支付機構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金,不得以備付金為自己或者他人提供擔保;非銀行支付機構(gòu)應當對用戶信息嚴格保密,不得非法買賣、提供或者公開用戶信息等。

  “快捷、安全、普惠的現(xiàn)代金融體系,是我國金融服務(wù)的特色亮點和重要標識之一。支付服務(wù)過去以商業(yè)銀行為主,隨著非銀行支付服務(wù)快速發(fā)展,逐漸呈現(xiàn)出商業(yè)銀行提供大額、對公支付服務(wù)為主,支付機構(gòu)聚焦小額、便民支付服務(wù),二者既有競爭、也有分工合作的新格局。”張青松說,《條例》適用對象是主要提供小額、便民服務(wù)的支付機構(gòu)。這些支付機構(gòu)筆均交易金額330元,與經(jīng)營主體的經(jīng)營活動、社會公眾的日常生活息息相關(guān),對其建立起穩(wěn)健充分的監(jiān)督管理框架具有重要意義。

  中國人民銀行支付結(jié)算司負責人王晟介紹,新規(guī)注重機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合,進一步強調(diào)保護用戶合法權(quán)益。他舉例說,《條例》根據(jù)能否接收付款人預付資金,將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。新的分類方式一方面具有良好的擴展性,有利于防范監(jiān)管空白,另一方面有利于實現(xiàn)“同業(yè)務(wù)、同監(jiān)管”,促進公平競爭。

  對于新規(guī)的到來,市場各方普遍持歡迎態(tài)度。

  財付通公司總經(jīng)理鄭浩劍說,新規(guī)順應了支付服務(wù)市場發(fā)展變化趨勢,為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅實基礎(chǔ),為整個行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

  招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為,《條例》有利于加強對非銀行支付機構(gòu)的規(guī)范與引導,為行業(yè)實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展保駕護航。未來,包括監(jiān)管部門、支付機構(gòu)在內(nèi)的各方還應持續(xù)努力,采取更多針對性措施打破支付壁壘,在法律框架下推動支付場景、資金、信息、數(shù)據(jù)有機融合,讓非銀支付更好滿足消費者需求。

  “隨著《條例》的順利實施,支付市場將更加有序,支付生態(tài)更加健康,支付行業(yè)更好發(fā)展,以此服務(wù)于經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展!睆埱嗨烧f。

(責任編輯:華康)

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